從負債開始的人生…黃志宜：壓力是成長的動力

年輕時，只要朋友有難、需要用錢，我就會兩肋插刀，借錢給朋友。剛開始，朋友有借有還；但大約在我25歲、26 歲時，曾經一年之內先後被3個朋友倒帳，金額大約240萬元。

我當時剛從台北回到故鄉，在彰化銀行位於台中的分行上班，月薪大約1.5萬元。按照當時行情，150萬元的資金可在台中市大里區買到一戶150坪的透天厝，也就是說，240萬元在當時價值相當於1.6戶的透天厝。

3個倒我帳的朋友，都是因為做生意需要資金，其中1人是我讀高商的同學，認識快10年；其餘2人分別是當兵的朋友和他的哥哥，也都是交情很好的朋友。但這些事情，讓我的人生「從負債開始」，因此當時我已下定決心：不再借錢給朋友！

我借給朋友的240萬元中，一部分是跟我哥哥借的錢，一部分是我的錢。自己的錢沒了還好，但是欠哥哥的錢必須要還，所以我只好擬訂「償債計畫」。

當時我因為在銀行從事業務工作，主管要求服裝儀容，原本我的皮鞋請人擦、衣褲也都送乾洗店。開始償債後，我學習自己擦鞋、洗衣、燙衣服，並減少打牙祭的機會。約會時，也會選擇最省錢的方式。另外，銀行非營業時間需要同仁值班，因此周一到周五的半夜，或是周六下午和晚上（當時尚未實施周休二日）及周日全天，只要有同仁無法值班，我就會主動值班，輪班一次8小時，賺30元。

從現在年輕人的眼光來看，可能會不願意為了區區30元小錢那麼累；但是，只要值班2個半夜，賺到的60元就足以讓我整整1個月吃陽春麵加滷蛋的花費。那時候我更體悟到：絕對不能忽略小錢，而且「小錢不存，大錢不會到！」壓力反而是工作成長的動力。

儘管負債累累，生活吃緊，但我還是和當時的未婚妻約定：「你賺的你自己花，家用我會負擔！」

這段「被倒債」的經驗，當時除了哥哥是當事人以及未婚妻知情以外，我一直不敢告訴家人。我的負債人生大約花了8年的時間才清償。

後來我進入中國信託銀行，收入來源穩定，但仍時時提醒自己，不能再重蹈覆轍。以後雖然還是曾經打破自己不再借錢給朋友的想法，但這時我借錢的目的是讓朋友為了生活急需的救急金，而不是因為經營事業所需，而且借款金額在5萬元以下。

更重要的是，我把錢這筆錢借人，就不期待對方會把這筆錢還我了。

（本文由台彩總經理黃志宜口述，薛翔之紀錄）

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民間代辦貸款糾紛多 免費諮詢上路

近年民間代辦貸款公司大行其道，但也經常引發不少糾紛。 記者侯永全／攝影

近年民間有不少「民間代辦貸款公司」，從事「代辦貸款」業務為名，幫有貸款需求的人代辦貸款；但因額外收取高額的費用，經常衍生不少消費糾紛。

銀行公會指出，許多民眾不了解貸款流程、對貸款手續感到陌生，銀行公會建置「貸款諮詢免費服務平台」，提供各銀行、銀行公會的諮詢窗口及專線電話，將有專人提供諮詢服務。

舉例來說，民眾若要向銀行申請信用貸款，可先到平台查那些銀行有辦理消費性貸款？各家銀行相關貸款利率多少？申請人需要那些證件等等。

另外，銀行公會網站也將架設「貸款免費諮詢專區」，提供各銀行諮詢窗口（含電話、電子郵件信箱），以及各銀行貸款商品網頁超連結資訊等，便利民眾查詢及利用。

銀行公會計畫，六月上旬將貸款商品網頁，規劃為房貸、信貸、車貸，由各銀行就其主要貸款商品的申請資格、期間、利率、費用等相關資訊，做一致性揭露，以供連結查詢。

換句話說，民眾只要透過該平台，即可連結到各銀行網站，或者點選想要往來的銀行，方便民眾查詢各項貸款資訊及流程，「貨比三家」才不吃虧。

不過，大型行庫主管昨天一致指出，這項貸款平台主要功能是提供查詢資訊和諮詢，對一般民眾或許有用，但對於信用弱勢族群，幫助恐有限。

銀行主管表示，民間代辦公司，主要是幫助信用弱勢族群順利取得銀行貸款，這點是銀行公會的平台比較難做到的；因為，會找上代辦公司的人，大都是信用有瑕疵的消費者，即使透過公會平台，還是很可能會被退件。

但銀行業者強調，各銀行為了保護自己、避免銀行權益受損，近年來銀行紛紛三令五申，嚴格禁止行員與代辦公司有任何瓜葛。

銀行公會呼籲民眾，如有資金需求及貸款申請相關問題，直接向銀行申辦洽詢，並可利用「貸款諮詢免費服務平台」（銀行公會網站http://www.ba.org.tw/貸款免費諮詢專區），或撥打各銀行諮詢窗口或銀行公會專線電話（02）85962345。

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信用差 還是可能借不到錢

民間代辦貸款業者昨天指出，銀行公會的免費平台，不會公開各銀行的信用評分系統，也不可能明講「如何幫借款人打分數」，信用弱勢族群還是有可能借不到錢。

１０５金融法律網主任李國瑞表示，「貸款諮詢免費服務平台」應該是一個大型的資料庫，民眾點選後可看到各銀行的貸款產品利率及手續費。

但是代辦業者都知道，有些銀行較不願貸款給「保全人員」，有些銀行對演藝人員的信用評分很差…，像這些狀況，銀行都不可能公開在網站上。

金管會近年來三令五申，不准銀行接受來自代辦公司的貸款進件，許多銀行發現民眾是找代辦公司借到錢後，都會立即動用「加速條款」，要借款人立即還錢，且馬上解約。

代辦業者說，業界還有「老鼠屎」公司，藉假造借款人「所得或收入」等資料，用欺騙方式向銀行借到錢；但東窗事發後，銀行會被罰，會更嚴密防堵代辦件，讓業者經營環境更惡劣。

不過，代辦業者強調，其實很多找上代辦公司的民眾，不是信用不佳，而是「信用空白」，代辦公司多半會建議民眾先去「培養」信用，例如先辦張信用卡；或儘量保留資金在存款簿上，讓銀行相信當事人具有還款能力。

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