未見保戶簽名 未來保單可能無效

嘉義分屍醃頭案死者陳婉婷領有中度身心障礙手冊，且收入不穩定，生前卻投保多張保單，曾引發偽冒疑慮，金管會為此擬規定，未來壽險業務員一定要「親視（親眼看到）」被保險人、要保人（付保費者）簽名，否則保單可能無效。

金管會保險局近期發文壽險業，要求強化業務員招攬保單時「親視親簽」動作；保險局也要求壽險公會及保險犯罪防制中心在四月中旬前，重新檢討現行新契約收件及投保通報系統是否完備；未來也會嚴加管理「收入顯不相當及重複投保」的情況。

壽險公會指出，目前壽險業已要求業務員落實保戶「親簽」動作，但實務上，業務員還是有可能「沒看到」到底是否由當事人親自簽名，本周將開會討論因應措施。

舉例來說，媽媽想幫兒子買壽險保單，媽媽是要保人、兒子是被保險人，但跟業務員約碰面填寫「要保書」時，兒子可能因為上班或事忙，沒辦法到場。

為了方便，壽險業務員多半會同意，由媽媽帶「要保書」回家給兒子簽名，但業務員只在現場看到媽媽（要保人）簽名，卻沒有「親視」兒子（被保險人）簽名，未來可能就不符合規定。

金管會要求，未來一定要落實「親視」動作，若業務員進行招攬時，根本沒有看到被保險人或要保人，而是由他人偽冒投保、代為簽名，保單將自始無效。

壽險核保主管表示，實務上的確有可能做不到「親視」，若一定要看到當事人（包括要保人及被保險人）兩人簽名，必須重新制定保單招攬規範，對業務員行銷會是個挑戰。

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小三保單怪象 衍生道德風險

根據「保險法」規定，保單的「被保險人」與「要保人」之間，須具有「保險利益」；所謂「保險利益」，是指兩造之間須有利害關係；例如夫妻或父子，若一方發生事故死亡，會對另一方造成經濟損害，就可認定具保險利益。

但法令也規定，「被保險人」與「受益人」之間，不須有「保險利益」；也就是，當壽險保單的被保險人「掛掉」時，理賠金可支付給沒有利害關係者。在這種情況下，將使「道德風險」疑慮增加。

例如像鹽醃人頭案，保單的被保險人是妹妹，但保單受益人，卻是不具直接利害關係的哥哥。兄妹是旁系血親，被認定不具有直接保險利害關係。

國外的保險法規，多半都規定被保險人與保單受益人之間，須有保險利益；即妹妹的保單受益人，不能是哥哥。為降低道德風險，台灣是否要修改保險法令，金管會將聽取各方意見檢討研議。

由於被保險人與受益人可以「沒利害關係」，國內也出現許多特殊的投保現象。實務上經常看到「小三保單」；即富商生前先買好壽險保單，以自己為被保險人，但過世後「小三」變成「受益人」領取保險金，等於將部分資產轉給「小三」。

此外，法令也准許，保單可以拿來「還債」。例如甲欠乙一百萬元，乙（債權人）可以買張保額一百萬元的壽險保單，並以甲（債務人）為被保險人；當甲過世時，乙便可領到一百萬元理賠金，當做甲已清償債務。

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